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传统银行网点的转型之路

时间:2017-10-20 14:58来源:{银行信息网} 作者:{银行信息网} 点击:
作为商业银行拓展业务的前沿阵地,传统银行网点受到互联网金融和金融互联网化的双重冲击,正出于“内忧外患”的转型期,面临进行着剧烈调整,其人员、业务机构正

作为商业银行拓展业务的前沿阵地,传统银行网点受到互联网金融和金融互联网化的双重冲击,正出于“内忧外患”的转型期,面临进行着剧烈调整,其人员、业务机构正在发生改变,未来将持续优化网点的战略布局,提升网点智能化水平和专业化水平,加强线上线下的业务协同,强化营销职能,重视差异化、专业化、综合化经营。

一、传统银行网点发展现状

1.大型商业银行网点数量减少,临柜人员进一步压缩

各银行2017年半年报及相关报道显示,四大行的传统网点正在进一步优化调整,整体数量有所下降,员工数进一步减少。截至2017年6月末,工行物理网点16270家,比2016年末减少159家,与2015年同期减少的87家相比,也有加速“瘦身”之势;建行截至上半年末境内机构数14930个,比2016年末减少26个;中行截至6月末境内机构总数10674家,2016年减少36家,2015年减少6家。在裁撤网点的同时,各大银行也在加速网点布局的优化,积极开展布局调整和迁址。

此外,四大行的员工数也在缩减。据相关统计,上半年四大国有行员工数共减少2.56万人,其中工行减少7676人、农行7243人、建行6434人、中行4241人。柜面人员则是各行压降重点,大型商业银行柜员减员规模超过10%。在网点柜员数量减少的同时,网点营销人员仍在增加。

2.自助设备数量增设放缓,网点智能化布局提速

为加速柜面业务电子化替代率,提高业务办理效率,降低业务成本,此前各商业银行重点加强银行自助设备的投放数量,2011年-2015年银行自助设备数量进入高速增长期。今年上半年,除建设银行外,其他三大银行自助设备数量均首次出现下降(如下图所示)。

各商业银行网点智能化升级进一步加速。中行智能柜台投放增势惊人,达到11245台,比年初激增4344.66%;农行同样大力推进网点标准化管理转型和智能化升级,截至6月末,在网点共投放“超级柜台”3.6万台,覆盖了90%的物理网点;建行深入推进智慧柜员机应用和智慧银行建设,2016年采购智慧柜员机近5万台。

3.面临金融互联网化和互联网金融的双重夹击

作为银行处理业务和营销拓展的主要阵地,传统银行网点是承担品牌展示和交易型功能,受银行自身业务互联网化以及互联网金融的双重夹击,传统银行网点面临着急切的转型压力。中国人民银行数据显示,2012年-2015年,我国境内移动支付年均复合增长率约260%,2016年移动支付业务金额达157.55万亿元,同比增长45.59%,未来还将继续增长。互联网金融在支付结算、财富管理、个人贷款、消费金融等方面全面影响传统银行网点业务。

银行业自身业务的互联网化和移动化也在深刻影响网点业务机构,对网点到店客户数以及网点业务机构带来重要影响。各家银行加速推进网上银行、手机银行、微信银行等多种线上渠道,并不断更新迭代扩展线上办理复杂业务的功能,提供线上客户服务,提高业务处理效率,提升客户体验,改变消费者到店办理业务的金融习惯,降低对物理渠道的依赖。近年来柜台的交易笔数持续呈现下滑趋势,据统计,2016年,银行业金融交易离柜业务率已达84.31%,四大行电子渠道替代率最高的已达98%。银行业务的互联网已经改变了客户的到店数量、到店客户结构、业务结构,并促使传统银行网点加快改革,以适应新的趋势。

二、传统银行网点的困境

1.业务流程复杂,处理效率不高

当前,不管是网点办理业务的消费者还是操作柜员普遍反映业务流程复杂、处理效率不高的问题,办理过程中需要多次验密、反复手工填写资料和签字、复核和校验环节较多、应用的业务系统较多,不少业务流程急需优化,加强后台集中处理能力,推进客户信息整合,提升远程核准业务占比和集中作业能力,压缩客户等待时间,提升客户体验,释放网点非营销人员生产力。

2.专业能力不足,人员流失率高

传统银行网点作为商业银行最基层的业务单元,本身人员总量就不多,四大行网均人数在12-15人左右,临柜经办柜员和核准柜员等柜员操作性质人员占比较大,整体而言人员也存在素质不高、专业能力不足的问题,限制了其开展外部营销拓展和多元化业务的能力。此外,由于考核压力大、工作强度高、收入水平低等问题,基层网点人员流动性较大,特别是国有大型银行,培养的优秀人才一方面内部向上流动,另一方面也向外部同业或相关行业流动。

3.业务结构单一,业务授权有限

受制于风险管理和案件防控压力,以及上级行业务管理能力不足,对于网点的差异化授权并未有效落实到位,带来传统银行网点的业务结构单一,传统银行网点特别是大型银行基层经营性网点多元化业务开办率较低,主要从事开户、存款、汇款等基础银行业务,较依赖于个人金融业务,具有较高收益的财富管理业务、对公授信业务、投行业务开办较少。

4.考核压力巨大,差异化发展不足

“上面千根线,下面一根针”正是对网点面临的经验压力的真实反映,不少银行对网点的考核上千分,数十甚至上百项考核指标,涉及公司、国际结算、金融机构、中小企业、个人金融、财富管理、银行卡、电子银行、金融市场、投行、风险、内控等各个条线,涵盖利润、存款、公司和个人客户数、各类授信客户数、金融资产、账户数、借记卡发卡量、理财等指标,考核压力巨大,业务事项十分繁杂,多数基层网点疲于奔命完成指标,缺乏系统性思考,集中精力谋划长期发展。多数网点也在追求大而全,银行网点之间同质化竞争严重,缺乏错位、差异化竞争,集中式、特色化经营不足。

5.标准化产品欠缺,缺乏营销和管理支持

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